Få struktur på lån och sparande med hjälp av dessa tips. merstruktur.se
Förra veckan berättade ekonomisk rådgivare Ulrika Engqvist hur du kunde få en översikt över din ekonomi och sedan automatisera dina överföringar för att slippa oroa dig över räkningsbetalande och sparande. I dag är hon tillbaka för att gå in djupare på det här med sparande och dessutom ge några riktigt bra tips att tänka på när du lånar pengar. Jag lämnar nu över ordet till Ulrika.

Spara

Olika typer av sparande

Man brukar prata om buffert-, kortsiktigt och långsiktigt sparande, och alltid i den ordningen, inte minst för att man bör ha en buffert innan man börjar spara till annat!

Bufferten är för att klara oförutsedda utgifter.

Det kortsiktiga sparandet kan vara till semestern eller köp av ny bil.

Om ett sparande är kortsiktigt eller långsiktigt beror på omständigheterna men pensionssparande är exempel på ett långsiktigt sparande.

En bra buffert för oförutsedda utgifter – flera tandläkarbesök och inte bara ett, mobilen kraschar, tvättmaskinen går sönder – är två månadslöner. För att komma dit kan man som riktmärke ha att spara 10 % av inkomsten.

Få struktur på lån och sparande med hjälp av dessa tips. merstruktur.se

Spartips

Rockefeller lär ha sagt att det är utgifterna man blir rik på. Det kanske inte är hela sanningen men det ligger mycket i det. Tänk dig att du köper en kopp kaffe per arbetsdag. En heltidsarbetare jobbar ungefär 250 dagar på ett år och låt säga att kaffet kostar 20:-. Det blir 5 000:- på ett år!

De klassiska spartipsen­ – matlåda till jobbet, sluta röka, storhandla, köpa begagnat  – är inte bara klyschor, de stämmer rätt så väl men tänk gärna en extra gång: Storpack är bara bra om man nyttjar allt.

Vi var på campingsemester i Österrike och skulle köpa smör. Vi stod i mataffären och valde mellan ett paket på 250 g och ett på 100 g. Den större förpackningen var billigare per kilo men våra kylmöjligheter var mycket begränsade och vi valde därför den mindre förpackningen. Sett till det vi skulle hinna förbruka innan smöret var dåligt så blev det ändå det billigaste alternativet.

Det viktigaste spartipset är motivationen. Motivationen kan vara ett sparmål – resa, ny soffa, jättekalas – men ibland räcker det med att se att pengarna växer, att man faktiskt kan spara!

Se till att sparandet alltid dras direkt så att du inte ser att du sparar. De enda pengar man ska ha på sitt kortkonto är fickpengar och de ska räcka hela månaden.

Relaterat: Mer struktur på din ekonomi med automatiska överföringar. Mål och måluppfyllelse.

Se till att du sparar lagom mycket. Om du måste fylla på ditt fickpengskonto varje månad så ser du ju inte att sparande ökar och motivationen sjunker. Bättre att spara 50:- och låta dem vara kvar på sparkontot än att spara 1 000:- och ta ut allt hela tiden.

Man kan vara sparsam utan att snåla. Ibland räcker det att tänka sig för en extra gång.

Att kunna passa på när det är extrapris, att kunna slå till på den där resan när rean kommer eller att köpa storpack kräver ofta att man avsatt pengar för detta.

Låna

När man ska köpa bostad eller bil så kan man behöva låna. Att låna för en resa eller annan konsumtion ska man undvika och att ta ett nytt lån för att kunna betala andra lån är rent förkastligt.

Ett lån är en skuld, som ska betalas tillbaka, amorteras.

Ränta

Räntan är priset som långivaren tar för att låna ut pengarna. Ju mindre ränta man behöver betala, desto lägre blir priset och vi vill ju alla betala så låga priser som möjligt. Detta innebär att förutom låg räntesats så bör lånetiden vara så kort som möjligt.

För att kunna jämföra olika räntor ska alla kreditgivare ange den effektiva räntan. I den effektiva räntan ingår även andra kostnader som uppläggningsavgift, aviseringsavgift etc.

Räntan räknas, oftast, på den kvarvarande skulden dvs. ju mer man betalar av desto mindre ränta behöver man betala. Detta märks tydligt på så kallade blancolån, lån utan säkerhet.

I dag ligger räntan på ett billån på 3-7 % och på ett bostadslån på 1,5-2,5 %. Räntorna är för närvarande historiskt låga och de kommer att stiga. ”Normalräntan” för ett bostadslån är minst 4-5 %. Den som har ett bostadslån bör alltså, oavsett vad den betalar idag, räkna med en ränta på minst 4 %.

Räkneexempel:

Lån: 1 500 000:-
Den ränta man betalar: 2 %
Amortering: 2 000:-/mån

Skulden 1 500 000*räntan 0,02=30 000:-/år
30 000/12 = 2 500:-/mån
Amortering 2 000:-/mån
Total utgift 4 500:-/mån

Få struktur på lån och sparande med hjälp av dessa tips. merstruktur.se

Låt säga att man istället räknar på en ”normal” ränta på 4 %

Skulden 1 500 000*räntan 0,04=60 000:-/år
60 000/12 = 5 000:-/mån
Amortering 2 000:-/mån
Total utgift 7 000:-/mån

Få struktur på lån och sparande med hjälp av dessa tips. merstruktur.se

Skillnaden på ”normalräntan” och det som man faktiskt betalar blir 2 500:-/mån. Det är pengar som man istället kan amortera på lånet så att det är en lägre skuld som räntan ska beräknas på den dag räntan stiger. Då kanske den totala månadsutgiften blir ungefär samma.

För att det ska bli så enkelt som möjligt kan man ha ett särskilt konto, servicekonto, som lånet eller lånen dras ifrån. Räkna ut hur mycket som ska sättas av per månad och sätt in det beloppet på servicekontot som en automatisk överföring den dag då lönen kommer. Det eventuella överskott som bildas på kontot kan användas till att göra extraamorteringar. Med ett särskilt servicekonto spelar det heller ingen roll om lånet dras var tredje eller varje månad.

Den som inte i dag kan sätta undan för en högre ränta, eller amortera mer än miniminivån, riskerar att få problem att betala sina lån den dag räntorna stiger.

Sammanfattningsvis, lägg undan pengar till en buffert för oförutsedda utgifter, hitta något som motiverar dig att spara och se över hur du kan amortera mer nu när räntorna är låga för att underlätta för dig själv i framtiden. Har du frågor om ekonomi eller det som Ulrika har tagit upp i dagens inlägg? Skriv en kommentar så ska Erika och Ulrika göra sitt bästa för att svara!
Kom ihåg att Ulrika bjuder på sitt Excelblad så att du också ska kunna räkna ut dina inkomster och utgifter, snabbt och enkelt! Fyll i kostnader i kolumnen per månad, per kvartal ELLER per år (beroende på hur ofta det ska betalas) så räknas den genomsnittliga månadskostnaden ut automatiskt. Klicka på knappen för att hämta hem budgetöversikten:

Få struktur på lån och sparande med hjälp av dessa tips. merstruktur.se