Mer struktur

När Adina Engqvist tipsade mig om städappen Sweepy laddade jag hem den och fick med min man på tåget. Det gick snabbt att se stor skillnad hemma utan att ha lagt många minuter på städning och när vi skulle ställa iordning innan vi åkte iväg på semester var det mesta redan gjort. Vi får ingen sponsring från Sweepy men jag bad Adina skriva en beskrivning av appen här så att fler kan få ta del av denna smarta lösning. Över till dig, Adina:

Hur har man det alltid städat hemma? Hur gör man för att städningen inte skall vara heldagsprojekt, varje helg?

Hemma hos oss har vi testat många olika sätt att håll det rent och städat. Listor för dagar och rum, försöka få in rutiner för daglig eller veckovis städning. Det har alltid känts som att all städning är ett projekt, ett heldagsprojekt. Lägg till att varken jag eller min sambo har regelbundna arbetstider så har inget av detta har funkat helt ordentligt. Eftersom att jag vill ha struktur och ordnat så har jag också läst och sett många tips och sedan hittade jag det som verkar vara lösningen på mina städutmaningar, appen Sweepy!

Kostnad

Appen är i sig gratis men för att komma åt det som gör den riktigt smidig med schemaläggning och fördelning av uppgifter så krävs en premiumversion som kostar 169 kr/år (motsv. 14,08 kr/mån) eller 34 kr/månad om man vill dela upp det på månadsvis betalning istället för årsvis. Appen är på engelska men det går att manuellt ändra namn på rum och uppgifter till svenska (eller valfritt språk). Jag kommer att berätta om premiumversionen och i slutet kort beskriva skillnaderna.

Hur appen fungerar

Komma igång med appen

I Sweepy sätter man upp sitt hus i listform, där man får förslag på rum men också uppgifter kopplade till det rummet. I varje rum kan man välja på tre olika typer av uppgifter: återkommande, efter behov och engångsuppgifter. Oavsett typ av uppgift så anger du hur stor ansträngningen är (effort), liten, medel eller stor och hur rent eller smutsigt det är just nu. Är det en uppgift som bara ska göras en gång ställer man in ett slutdatum. För återkommande uppgifter anger man intervaller på hur ofta det skall göras, t.ex. var tredje dag, en gång i veckan, två gånger om året osv. Uppgifterna kan fördelas så att de endast ska göras vissa månader, så som att vattna blommorna oftare på sommaren eller att skotta snö på vintern. Har man en familj med barn så kan dessa också vara med. Då kan man ställa in så att när de har angett ”klart” får du som vuxen/ansvarig en uppgift att kontrollera att det faktiskt är genomfört på ett tillfredställande sätt. Detta är inget jag testat då jag inte tror att varken jag eller min sambo behöver kontrolleras, men det kanske hade varit bra ibland? Vem vet…

Dagligt schema

När Sweepy väl är inställd får du ett dagligt schema på vad som ska göras. Även här ställer du in hur stor insats respektive individ kan göra varje dag i veckan. Om du har mer tid på helgen (eller mindre) kan du ställa in det i appen utifrån vad som passar dig. Appen ger dig ett riktvärde för hur många insatspoäng du totalt bör ha för att hålla huset rent.

Spelifiering

Allt hittills kan man göra helt manuellt på ett papper eller liknande om man skulle vilja men då kommer man inte åt den största finessen, spelifiering, alltså att skapa belöningssystem som i ett datorspel. Att nyttja sig av denna typ av belöningssystem triggar också din hjärna som ger dig små dopaminkickar för varje uppgift genom att använda sig av audiovisuella intryck (ljud och bild) för att skapa och förstärka belöningen. Det blir roligt och tydligt för varje sak du genomför.

Framsteg i de olika rummen

Alla dina rum visas med olika staplar från grönt till gult till rött utifrån hur statusen är på uppgifterna i det rummet. Du kan även öppna varje rum för en likande vy med staplar från rött till gult till grönt på respektive uppgift vilket gör att du triggas att göra de som inte redan är gröna. Du får också en tydlig överblick på vad som är gjort och vad som skall göras.

Dagens uppgifter

Varje dag ser du också hur långt du har kommit med dagens uppgifter, om du nått din uppsatta insatsnivå eller om du måste göra mer. Gör du de uppgifter som är angivna i ditt schema kommer du alltid att nå 100 %, men du kan också välja sånt som inte är i dagens schema. Du samlar poäng på varje sak och kan tävla med de där hemma om vem som har flest poäng. Om du gör någon uppgift varje dag får du en följd (streak) som gör att du kan få fridagar (wildcards) där du inte behöver städa något för att behålla din följd. Man kan också ange att man är på semester vilket gör att du inte tappar en följd för att du inte är hemma.

Prestationsmedaljer och utmaningar

Utöver dina dagliga uppgifter kan du samla och få andra prestationsmedaljer (achievements) vilket kan göra att du gör det där lilla extra, vissa är synliga som att göra hela huset ”grönt”, andra är dolda så att du ska få leta och stäva efter att hitta vad det är för något. Detta är ytterligare en del av appens spelifiering.

Sweepy erbjuder också utmaningar för vissa uppgifter, det kan vara säsongsbetonat inför jul eller semestern, allmänna som att rensa/gå igenom sitt hus som bland annat innehåller att städa en låda, rensa i datorn eller donera kläder, eller utmaningen ”digital detox” för att minska sin skärmtid. Varje utmaning har en lista på saker att göra för att nå slutmålet. Du får samma typ av belöning i grönt för varje avklarad uppgift så som i övriga appen. Dessa är helt på engelska.

Sammanfattning

Nu känns hemmet mycket mer städat och rent utan att det känns som att vi har gjort något speciellt egentligen. Städningen kommer naturligt i vardagen. Jag och min sambo blir inte frustrerade på varandra när den ena städar och men inte den andra längre, för vi vet vem som har vilka uppgifter och att det är upp till en själv att göra dem när det passar. Att köpa premium är helt klart värt varje öre! Det enda man får utan premium är inställningar för hem där man inte kan bjuda in andra och man får framförallt inget dagligt schema.

Summering: Sweepy är en städ-app som använder sig av spelifiering på ett lyckat sätt som gör att det blir enkelt att städa och att hålla ordning hemma. Appen är lättorienterad och lätt att lära sig, även om grundspråket är engelska går det lätt att översätta det viktiga till svenska. Med Sweepy får du ett dagligt städschema som fördelar uppgifterna mellan hushållets medlemmar, dock inte i gratisversionen. Jag rekommenderar verkligen appen, särskilt om du betalar för den.

Adina Engqvist

Nu är det redan oktober och det tycker jag är en bra tid för att börja tänka på julen om du inte redan har gjort det. Därför tänkte jag ge några tips som förhoppningsvis kan göra din jul mer trivsam, strukturerad och avkopplande. 

Hösten 2019 släppte jag och min podcastkollega ett avsnitt om just julen och hur man kan få den vilsam. Det kan du lyssna på här. Några tips återkommer i detta blogginlägg och några är nya.

Sänk ambitionsnivån – Våga utmana mönstren

Till att börja med skulle jag vilja säga att även om traditioner är härliga så är det inte ett krav att göra alla saker varje år. Det går att ändra ordningen i julprogrammet, att hålla sig på ett ställe eller ta bort en viss rätt från julbordet.

Fråga: Vad är jul för dig?

Mitt tips är att fråga alla i den närmsta familjen om vilken tradition de tycker är viktigast för att det ska kännas som jul och försöka få med de sakerna. Allt annat går faktiskt att ta bort (och även favoritdelarna men då kanske ni får kompromissa på något annat sätt).

För mig går det faktiskt bra att ta bort julmat, julklappar och Kalle Anka så länge jag får tid med familjen (och kanske en chokladbit).

Jag tror att det är lätt att fastna i att lägga tid på en massa saker som inte är särskilt viktiga för någon istället för att fokusera på det riktigt härliga med att få vara tillsammans (fysiskt eller digitalt).

Från andra som har följt det här tipset har jag hört att det ofta är oväntade svar så om vi bara gissar vad familjen vill ha kan det lätt bli att vi lägger tid och energi på fel saker. Några av familjens önskemål kanske till och med kan göras tidigare än själva julhelgen som att baka pepparkakshus eller lussekatter.

Identifiera problemet och försök lösa det

I vuxen ålder är inte julen alltid så där magisk som den förhoppningsvis är när man är barn. Vuxna har mycket att fixa med att ordna julklappar, mat, planera var man ska fira och när. Ibland kan det till och med kännas mer stressigt än roligt med jul. Om du känner så, fundera på vad det är som är jobbigt och se om det går att lösa problemet.

För mig och min man har det länge varit jobbigt att bestämma hur vi ska göra med julafton. Våra föräldrar bor en timmes bilresa från varandra så det går att köra mellan på samma dag. Det gjorde vi under många år men det kändes aldrig riktigt bra för någon familj fick alltid "den sämre delen av dagen" och vi skulle alltid iväg snart. Så vi identifierade problemet: att ha två familjer att besöka på julafton, och kom fram till en lösning: varannan julafton hos den ena familjen och varannan hos den andra. Den familj som inte får julafton är vi i stället hos på nyårsafton och i övrigt försöker vi fördela mellandagarna lika mellan familjerna.

Vilket eller vilka problem känner du inför julen?

Exempel

Problem: Stressigt att laga mat

Lösningar:

• Minska mängden så att alla får sin favoritmat men inte en massa extra. (Ta bort Janssons frestelse om ingen tycker om den!)
• Fördela ut ansvaret så att olika personer ansvarar för olika rätter.
• Vissa saker kanske du kan förbereda redan nu och frysa in.

Problem: Många att besöka

Lösningar:

• Se om ni kan samlas hemma hos er istället.
• Åk inte till alla varje år.
• Sprid ut besöken under en längre tidsperiod.

Problem: Jag mår dåligt av att träffa de där människorna

Lösningar:

• Träffa inte de där människorna.
• Om du inte kan utesluta kontakt helt, begränsa det till ett telefon- eller videosamtal.

Om problemet har med julklapparna att göra kommer jag snart med tips om det.

Lova dig själv att göra något vilsamt eller roligt

För många innebär julen en längre tid med ledighet från jobbet. Använd den till återhämtning och roliga stunder, inte julstress och köphets.

Exempel på roliga och/eller vilsamma saker att använda ledigheten till:

• Åka skidor
• Bygga snögubbar
• Bygga pepparkakshus
• Baka tillsammans
• Lösa korsord (ensam eller i grupp)
• Spela spel (kanske ha en spelturnering)
• Träna
• Bada
• Basta
• Gå på promenad
• Lägga pussel

Ge gärna fler tips i kommentarsfältet!

Fundera på vad du vill hinna med som avkoppling under julledigheten och se till att boka in det så att det blir av.

Tänk igenom julklappssituationen

Avslutningsvis måste jag såklart säga något om julklappar. Det kan vara härligt att ge och få presenter men jag tror att många känner igen sig i att det lätt spårar ur i både mängd och kostnad. Här kommer några tips.

Inte mängden som är viktig utan personen

Det behöver inte vara många julklappar åt samma person. Jag tror att det för de flesta är mycket mer värdefullt att få en present som känns meningsfull och visar att du lyssnar på och känner personen än att få många presenter.

Håll utkik och skriv ner eller köp hem när som helst under året

Därför kan det vara en bra idé att ha de här personerna i åtanke året runt. Om du vet att du kommer att köpa julklappar (eller födelsedagspresenter) till någon särskild person kan du alltid skriva ner idéer du får under året och spara i en lista. Jag brukar använda Google Dokument eller Google Keep för detta. Du kan också använda någon av de tomma sidorna längst bak i Strukturkalendern.

Om du ser något i en butik eller på en hemsida går det såklart också bra att köpa in det tidigare så har du jobbet gjort långt innan julstressen slår till.

Upplevelser och tjänster

För att minska mängden saker som fyller våra hem kan det vara hjälpsamt att ge bort upplevelser eller tjänster istället för saker.

Några exempel på upplevelser eller tjänster att ge bort:

• Barnpassning
• Städning (av professionell firma eller av dig)
• Fönsterputsning
• Hotellvistelse
• Massage
• Middag
• Escape room
• Chokladprovning
• Fotokurs (eller annan kurs)
• Provköra en dyr bil
• Lunchkryssning
• Träningskort eller prova-på-kort på gym, badhus, yoga osv.
• Guidad vandring
• Inträde på lekland
• Inträde på äventyrsbad
• Minigolf, golf eller besök på golfsimulator
• Bowling

Här kan du fundera på att ge av din tid istället för dina pengar ifall du har mer av den varan.

Fira efter julrean

Vågar vi tänka ännu lite längre utanför lådan och fira julen efter julrean? Ta det lugnt under juldagarna, handla på mellandagsrean och ha firandet i januari istället. Fundera på om det kan vara ett alternativ. Om du har flera grupper att fira med kanske någon kan samlas senare.

Begränsa hur många du ger till

Att begränsa hur många du ger julklappar till tror jag är A och O för att det inte ska bli övermäktigt med inköp och med julen överhuvudtaget. Vi brukar dels tänka så att vi inte ger till personer vi inte träffar under julen, dels begränsa hur många vi ger till av de vi faktiskt träffar. Tidigare när min mammas släkt samlades på juldagen brukade alla köpa till alla: kusiner, mostrar, morbröder, mormor, morfar. Det blev en hel del julklappar kan man säga.

Nu har vi dragit ner det så att de som vill lottas till att ge en julklapp för ca 300 kr till en person och sedan är alla som vill med och köper en present för ca 100 kr som vi gör en lek med. (Vi brukar ha den snälla varianten att alla som har köpt ett paket också får med ett paket hem men det finns andra versioner där man kan plocka på sig flera.)

När det bara är vuxna som samlas tycker jag personligen inte att det behövs julklappar överhuvudtaget men glöm inte att tänka på vad som är betydelsefullt för olika personer. För många är gåvor ett viktigt sätt att visa omtanke och då kan det vara extra tråkigt att välja bort den delen av firandet. Prata med varandra och kom överens om vad som är rimligt.

Begränsa antalet presenter

Särskilt när det kommer till barn kan det vara svårt att begränsa antalet presenter men jag tror att det kan vara bra att ha en plan för totalkostnad och hur många presenter du som förälder köper till dina barn. Då får du också känna dig klar när listan är avcheckad. Ett tips som jag läste var den här listan.

Varje barn får:

1. En sak de önskat sig
2. En sak att läsa
3. En sak de behöver
4. Ett klädesplagg

Om det är flera som brukar köpa julklappar till dina barn kanske du kan komma överens med de andra köparna om vem som täcker in vilken kategori. En annan kategori kan vara en upplevelse som nämnt tidigare.

Återbrukat och begagnat

Presenter måste inte vara nya. Du har mitt godkännande att ge vidare gamla presenter som du har fått om du tror att någon annan kan ha glädje av den saken.

Du kan också köpa begagnat från en second hand-butik eller kanske en köp- och säljsida på Facebook. Det finns otroligt mycket som både är fräscht och billigt.

Ta gärna en titt i din bortskänkeslåda om du har en sådan efter att ha rensat i hemmet. Är det något som du har tänkt skänka bort som skulle passa till någon av personerna på din julklappslista?

Om du vill lägga lite mer ansträngning på presenten kanske du har något som med lite målarfärg, stygn eller nytt tyg skulle bli en utmärkt present. Våga testa!

Börja i tid

Det är helt okej att bli klar med all julklappshandling i oktober eller kanske november. Tänk vad skönt att ha den delen avklarad innan alla shoppingcenter börjar vara smockfyllda med människor varje helg.

Det gör också att du kan sprida ut kostnaderna över en längre tidsperiod.

För att slippa shoppingcentren brukar jag oftast handla på internet men även då är det skönt att handla i tid för att det inte ska vara så fullt på uthämtningsställen.

Sammanfattning

• Fråga "Vad är jul för dig?" och sänk ribban så att du får med de viktigaste delarna för var och en men utan att missa njutningen när du stressar för att förbereda allt det där extra.
• Identifiera och lös problemen som står i vägen för att julen ska bli fridfull.
• Gör något vilsamt och roligt.
• Tänk igenom julklappsituationen:
  • Inte mängden presenter som är viktig utan att du visar att du känner och bryr dig om personen.
  • Håll utkik och skriv ner eller köp hem presenter när som helst under året.
  • Upplevelser och tjänster istället för saker.
  • Fira efter julrean, kanske i januari.
  • Begränsa hur många personer du ger julklappar till.
  • Begränsa antalet presenter.
  • Våga titta på återbrukat och begagnat.
  • Börja i tid.

Hur gör du/ni för att få julen att bli vilsam, rolig och lagom presentfylld?

Bostadsformer

Det finns många olika bostadsformer exempelvis hyresrätt, bostadsrätt, hus/fastighet, fritidshus och ägarlägenhet. Den sistnämnda är inte särskilt vanlig i Sverige och här kommer jag bara att ta upp bostadsrätt och fastighet. Jag kommer inte heller att gå in på detaljerade regelverk, juridiska och skattetekniska frågor utan detta är en grov översikt över det ekonomiska åtagandet.

Att köpa bostad

Att köpa bostad är förmodligen den största affär som man gör i sitt liv. För många känns det skrämmande medan andra tar det hela med en klackspark. Likheterna mellan dessa två kategorier är att de inte vet vad som gäller och vad man behöver tänka på i samband med ett bostadsköp och de senare har ärligt talat sämre chans att få lån eftersom de förmodligen inte har så bra koll på sin ekonomi överhuvudtaget.

Kontantinsats

De flesta behöver låna för att kunna köpa sin (första) bostad. Bankerna får inte låna ut till mer än 85 % av bostadens värde vilket innebär att 15 % behöver man ha själv, den s k kontantinsatsen. Det finns de som tar s k blancolån, lån utan säkerhet, även till kontantinsatsen men då kan faktiskt banken säga nej till att låna ut de övriga 85 %. Däremot så kan banken godkänna lån till kontantinsatsen med säkerhet i annan bostad vilket är ett ganska vanligt förfarande då föräldrar vill hjälpa sitt/sina barn att köpa sin första bostad.

Hur mycket är då 15 %, kontantinsatsen?  
Om köpeskillingen, priset, för bostaden är 1 miljon så är kontantinsatsen 150 000 kr.
Om köpeskillingen är 1,5 miljoner är kontantinsatsen 225 000 kr.
Om köpeskillingen är 2 miljoner är kontantinsatsen 300 000 kr.

Amortering

Att amortera innebär att betala av på sin skuld. Det räknas inte som en kostnad men är naturligtvis en utgift. Men varför räknas inte amorteringen som en kostnad?

• Kostnad är precis det, vad något kostar. Ett äpple kostar kanske 10 :- och en bostad kostar kanske 1 miljon
• Utgift är hur mycket man ska betala
• Utbetalning är när man gör själva betalningen

När man köper ett äpple så sker alla dessa tre faktorer samtidigt, men har man någon form av avbetalning så blir det lite annorlunda. Bostaden kostar 1 miljon och under året har man utgifter i form av ränta och amortering som ska betalas med viss regelbundenhet och när det görs är det själva utbetalningen som utförs.

Eftersom räntan räknas på skulden så blir räntekostnaden mindre ju mindre skuld man har så ju mer man betalar av, amorterar, på skulden desto mindre kommer räntekostnaden att bli. Det kanske inte märks så mycket från början men det ”räntar sig” skulle man kunna säga.

Sedan 2016 och 2018 finns det lagkrav på amortering vilket grundar sig på husets amorteringsgrundande värde och på låntagarens/-nas inkomst/-er.

• Den som har lån som är mindre än 50 % av bostadens värde behöver inte amortera.
• Om lånen är 50-70 % av bostadens värde måste man amortera 1 % på hela skulden.
• Om lånen är över 70 % av bostadens värde så måste man amortera 2 % på hela skulden.

Observera att det värde som huset har när man tar sitt (första) lån gäller i 5 år, oavsett prisutvecklingen i övrigt, så även om huset skulle ha fördubblat sitt värde på 2 år så räknas amorteringen ändå på det ”ursprungliga” värdet. Detta kallas för ”amorteringsgrundande värde”. När de fem åren har gått så kan man få ett nytt amorteringsgrundande värde som då kommer att gälla i 5 år.

• Om lånen motsvarar mer än 4,5 gånger årsinkomsten för låntagaren/-na så måste man, enligt lag, amortera (ytterligare) 1 %.

Detta kan m a o innebära att även om belåningsgraden är under 50 % så kan man vara tvungen att amortera 1 % eller om belåningsgraden är över 70 % så kan man vara tvungen att amortera 3 %.

Lånelöfte

När man har sin kontantinsats så bör man kontakta banken för ett lånelöfte.

Ett lånelöfte är en kalkyl, en beräkning, på hur mycket låntagaren/köparen kan bli beviljad i bostadslån. I samband med kalkylen räknar banken även på skuldkvot och belåningsgrad.

Skuldkvot: Hushållets totala skuld delat med hushållets totala inkomst. Ibland tas bara bolånen med i skuldkvoten.

Exempel:

Anna och Pelle tjänar 30 000:-/mån vardera. Det innebär att hushållets totala årsinkomst är 720 000:- (30 000 x 2 pers x 12 mån)

Anna och Pelle har ett bostadslån på 3 000 000:-

Deras skuldkvot är då 4,17 eller 417 %

Belåningsgrad: Hushållets totala skuld delat med hushållets tillgångars värde.

Exempel:

Anna och Pelle har ett bostadslån på 3 000 000:- men om de skulle sälja sin bostad så skulle de få 4 200 000:- för den.

Marknadsvärdet är då 4 200 000:- och belåningsgraden 0,714 eller 71,4 %
(3 000 000/4 200 000=0,714)

Det finns två gränser för lånet:

1. Hur mycket banken är villig att låna ut
2. Hur mycket köparen/kredittagaren är villig att betala

Den andra gränsen är det många som glömmer bort men låt säga att banken är villig att låna ut 25 miljoner, men att det kanske innebär att man varje månad måste betala 50 000:- till banken. Det gäller alltså att även veta var ens egen ”smärtgräns” går.

När banken gör sin kalkyl så tittar de på inkomster, utgifter (ofta utgår man från olika normvärden), vad lånen skulle kosta och då tar man alltid med amortering och en högre ränta än den faktiska, s k kalkylränta.

Kalkylräntan ligger ofta 4-5 procentenheter högre än den faktiska räntan eftersom räntan förmodligen kommer att gå upp under den tid som man har bostaden. Det är m a o tryggare för kunden och även tryggare för banken att i sin bolånekalkyl räkna med en högre ränta. Amortering må visserligen vara lagstadgat numera men icke desto mindre är det också en trygghet för kunden, och banken.

Säkerhet

När det gäller bostadslån så tas alltid bostaden som säkerhet. Det innebär kortfattat att om låntagaren (kunden) inte kan betala så säljer banken säkerheten, bostaden, och får förhoppningsvis tillbaka sina pengar.

Att använda bostaden som säkerhet kallas för pantsättning och är lite olika för bostadsrätt och fastighet.

Bostadsrätt som säkerhet

När det gäller en bostadsrätt så skickar man in en denuntiationsförfrågan till bostadsrättsföreningen och begäran om pantsättning. Ofta har bostadsrättsföreningen lagt denna hantering på en redovisningsbyrå men vissa hanterar detta själva. Pantsättning och denuntiation kostar som regel 500:-/lån.

När man äger en bostadsrätt betalar man även en månadsavgift. Månadsavgiften ska täcka bostadsrättsföreningens gemensamma kostnader och framtida renoveringar.

Fastighet som säkerhet

När det gäller en fastighet så ansvarar Lantmäteriet för att korrekt person är lagfaren, korrekt, ägare. Man kan äga en fastighet till 100 %, lagfart 1/1, eller till 50 %, lagfart 1/2, eller med någon annan fördelning. Det är bara den som är lagfaren ägare som kan godkänna pantsättningen (i vissa fall tillsammans med dennes make/maka eller sambo). Kostnaden för lagfarten är 1,5 % av köpeskillingen (priset), s k stämpelskatt, + en avgift på 825:-. Ev inteckning, pantbrev, är 2 % av uttaget belopp + en hanteringsavgift på 325:- + ev avgift till banken.

Inteckningar följer alltid med fastigheten så om ett hus har pantsatts för 750 000:- så ska det finnas inteckningar som motsvarar det beloppet. Det innebär att om huset senare säljs för en högre summa och pantsättningen ska vara 1 miljon så måste man ta ut nya pantbrev på 250 000:- och detta kostar alltså 5 000:- (2 % av 250 000:-) + 825:- + ev avgift till banken.

Banken lånar inte ut till pantsättning och lagfart. De pengarna ska man också ha själv.

När man äger en fastighet så kan man ibland få betala en samfällighetsavgift, vilket motsvarar bostadsrättens månadsavgift. Samfällighetsavgift är vanligt när man har ett radhus eller fritidshus men är inte lika vanligt för fristående villor.

Handpenning och kontantinsats

Ofta så sker köpet av bostaden flera månader, ibland år, innan man får tillträde/flyttar in. I samband med att köpet görs så ska man ofta även betala en handpenning som brukar vara 10 % av köpeskillingen. Dessa 10 % är typ ”samma pengar” som kontantinsatsen.

Kontantinsatsen (de pengar man ska ha sparat ihop själv) ska som tidigare nämnts vara minst 15 % av köpeskillingen och handpenningen är som sagt ofta 10 % av köpeskillingen så man kan förenklat säga att när handpenningen är lagd så har man 5 % kvar av sin kontantinsats och denna betalas oftast i samband med tillträdet, det tillfälle då nycklarna överlämnas mellan säljare och köpare.

Sammanfattning

Vid en bostadsrätt blir det följaktligen ränta, amortering och månadsavgift till bostadsrättsföreningen att betala regelbundet, vanligtvis varje månad, samt en kontantinsats vid köpet.

För en fastighet är det ränta, amortering och eventuell månadsavgift till en samfällighetsförening som regelbundna betalningar samt kontantinsats, lagfart och troligtvis pantbrev vid köpet.

Bundna/rörliga lån

När lånet är beviljat och köpet ska betalas är det hög tid att fundera på hur lånet ska fördelas. Ofta delar man upp ett lån i mindre bitar om 500 000-
1 000 000 kr. Det vanligaste är att man binder (en del av) lånen och låter resten vara rörligt. Om man binder flera lån kan man binda dessa på olika tider för att sprida risken vid framtida räntehöjningar.

När man binder ett lån så innebär det att man binder räntan i ett eller några år. Man vet därmed precis vilken ränta man ska betala under bindningstiden oavsett om räntorna går upp eller ner. Det kan, kortsiktigt, vara dyrare än ett rörligt lån men kan ändå löna sig i längden. Det kan dessutom vara tryggt att veta att ”detta är vad jag ska betala” och man behöver inte oroa sig för en ränteuppgång. På ett bundet lån kan man bara göra extraamorteringar i samband med att bindningstiden gått ut. Om man vill lösa lånet i förtid så kan man få betala en ränteskillnadsersättning.

Ett rörligt lån innebär också att räntan är bunden men ofta bara i tre månader. På ett rörligt lån kan man göra extraamorteringar ”när som helst” eller åtminstone vid förfallodagen, dvs man får vänta som längst tre månader. Ett rörligt lån kan enkelt omvandlas till ett bundet lån.

Förr pratade man om topplån och bottenlån, men idag skiljer det sig mellan bankerna om man fortfarande använder dessa begrepp och vad man då menar.

Att tänka smart

Spara till kontantinsatsen. Ju större kontantinsats (mer än 15 %) du har desto bättre eftersom du då behöver låna mindre och får en lägre månadskostnad.

Amortera mer än lagen kräver, om du kan, men se till att även ha en buffert*. Amortering räknas nämligen som ett sparande även om det är ett sparande i huset istället för ett sparande som gör att du kan åka till Thailand.

(*Ett riktmärke för en bra buffert är 2-3 månadsinkomster. Läs mer om det här.)

Så länge lagen om räntesubvention inte ändras så får man tillbaka en del av sina räntekostnader i samband med att man deklarerar. Använd dessa pengar till att göra extraamorteringar.

Månadsavgiften på en bostadsrätt blir förmodligen inte lägre, men en låg månadsavgift kan även innebära ett eftersatt underhåll så kolla föreningens ekonomi. Ta hjälp om det behövs.

Försäkringar

Att man ska ha en hemförsäkring (försäkrar det som är i hemmet) och i förekommande fall villaförsäkring (försäkrar själva huset) eller bostadsrättsförsäkring (försäkrar de delar som tillhör fastigheten) är självklart men det finns även andra försäkringar som är viktiga.

När man pratar om bolån är det vanligt att den största oron är ”om räntan går upp” men faktum är att det finns andra mycket reella hot att oroa sig för. Har du/ni/dina barn råd att bo kvar i händelse av arbetslöshet, långvarig sjukdom eller i värsta fall dödsfall? Se till att du har en bra arbetslöshetsförsäkring, extra sjukförsäkring och livförsäkring. Den som facket erbjuder är en början men täcker mindre än man tror.

Ulrika Engqvist

Relaterade blogginlägg:

Mer struktur på din ekonomi med automatiska överföringar

Mer struktur på lån och sparande

Min strukturförebild berättar om föräldraskap och ekonomi